存量房贷利率挂钩LPR即将生效

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随着2020年进入尾声，对于被批量“换锚”的房贷借款人来说，是否要转回原合同约定房贷利率的“反悔期”也即将结束。由于大多数存量房贷的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日，今年12月LPR(贷款市场报价利率)报价关系着贷款人，尤其是“房贷一族”明年全年的月供变化。按照12月份的最新报价，1年期及5年期LPR报价已连续8个月保持不变。那么，未来，贷款利率走向又将如何？

山西LPR转换率达97%

所谓LPR，被称为贷款市场报价利率，是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。

去年8月，中国人民银行按照国务院的部署，以“两轨合一轨”为原则，对LPR形成机制进行改革，以打通市场利率和贷款基准利率。改革主要体现在四个方面，即LPR与MLF(中期借贷便利)利率挂钩、增加5年期报价、将报价行的范围由10家扩大至18家、报价频率由每日报价改为每月报价。新的LPR由报价行在中期借贷便利(MLF)利率上加点报出，加点幅度主要取决于各行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。

新机制推出之后，中国人民银行进行一系列部署，以“发挥好LPR对贷款利率的引导作用，增强利率传导效率”。去年8月，中国人民银行设定的“358”目标提出，2019年9月末，新发放贷款中以LPR作为定价基准的比例不低于30%；12月末，不低于50%；2020年3月末，不低于80%。这一考核目标与MPA挂钩。今年以来，央行再次按照市场化、法治化原则，有序推动存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR。

存量浮动贷款的定价基准转换，涉及范围最广的当数房贷。一直以来，房贷定价的“锚”都是基准利率，会根据基准利率进行“打折”或“上浮”。LPR报价机制改革自2019年8月启动后，央行通知，有存量商业住房贷款的“房贷一族”，需要在今年3月1日至8月底期间，在LPR和固定利率间作出选择。而8月25日起，多家银行对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款进行了批量转换，统一调整为LPR定价。对转换结果有异议的，贷款人可于2020年12月31日(含)前通过网上银行、手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。不少银行明确，撤销操作仅能办理一次。

12月29日，山西晚报记者从中国人民银行太原中心支行了解到，今年以来，该行积极督导全省金融机构落实LPR改革政策，截至目前，山西已完成LPR转换的97%。与此同时，全省企业贷款利率持续下行。

今年前三季度，人行太原中心支行组织落实贷款市场报价利率(LPR)改革政策，带动全省企业贷款利率持续下行。来自人行太原中心支行的数据显示，全省银行业金融机构前三季度新发放贷款参照LPR定价的比例达97.64%；9月末，存量贷款定价转换比例为96.83%，高于全国平均水平2.8个百分点。

LPR转换“反悔期”将结束

转换后的贷款加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点数值在合同剩余期限内固定不变。有异议的客户可在今年年底前通过多种渠道与银行协商处理。截至目前，今年还仅仅剩下最后2天，被“批量转换”者还有最后的选择机会。另外，由于选择转换后并非立即生效，要看“重定价日”是哪天。据了解，目前大多数存量房贷的重定价周期为1年，且重定价日为每年1月1日。因此，今年12月LPR报价关系着这些人明年全年的月供。

那么，到底是否应该在最后的“反悔期”进行重新选择？以购房者小刘为例，其在2016年购房时享受了贷款基准利率(4.9%)打八五折的优惠，实际执行利率是4.165%。如果其选择LPR浮动利率，先计算加点数值，为4.165%(现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.635%，即房贷利率为“LPR减63.5个基点”。此后，这一加减点数保持不变，房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化，直至这笔房贷偿还完毕。

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