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3天后,房贷“降息”……

2020年12月31日 15:32 来源:未知 手机版

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不过别担心,大家的月供不是增加了,而是有所降低。也就是说,过去1年的降息到了“兑现期”。

但是,选择了固定利率的客户除外。

还想提醒大家的是:未来3天,还是你供楼计息方式“反悔”的最后时间窗口。

先来看一下,即将发生的“房贷降息”。

这一切,要从2019年8月的LPR利率改革说起。

2019年8月之前,房贷利率由央行直接宣布,这就是“金融机构贷款基准利率”。

中国要推进金融市场开放,融入全球主流经济体系,就必须实现“利率市场化”。在这种背景下,央行决定先废除“贷款基准利率”(仍然保留了“存款基准利率”),推出了LPR(贷款市场报价利率)。

LPR利率改革落地后,就存在一个原来房贷合同跟新利率对接的问题。整个2020年,基本上就是LPR利率的对接、转换期。

换句话说,虽然2019年下半年利率就发生了变化(降息),2020年上半年利率也发生了变化(降息),但存量房贷实际执行的利率一直被冻结,直到2021年1月1日开始,才开始体现过去一年多的降息。

从2019年8月LPR利率改革,到2020年末,5年期贷款利率事实上出现了25个基点的降息(从4.9%降低到了目前的4.65%)。 但其中2019年降息的10个基点,被央行“转赠”给了各商业银行,贷款客户不能享用。

我们可以从2021年1月1日开始享受的15个基点降息,是在2020年发生的——一次是2月的5个基点降息,一次是4月的10个基点降息。

或许有读者会质问:凭什么2019年8月以后发生的10个基点降息,我们不能享受?

这是央行权衡利弊的结果。

你要知道,银行也觉得自己很冤,因为2019年至今的降息,都只降低了贷款利率,没有降低存款利率,银行整体上是“吃亏”的。

那么问题来了:15个基点的降息,大概能降低多少月供负担?


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这就是为什么,之前建议大家选1月1日为“重新定价日”的原因。

2021年央行会加息吗?我的看法是:很难。

虽然中国的宏观调控政策,会在2021年有所收紧,但想加息难度还是非常大的,除非出现严重的通胀。

原因很简单:疫情尚未能控制住,弄不好还会延续大半年,甚至连推迟1年的东京奥运都可能再度泡汤。在这种情况下,全球2021年的经济好不到哪里去,至少欧美日很难加息。这样,中国也很难加息。

最后说一下,贷款利率如果被银行自动转换为LPR,那么未来3天(12月31日下班之前),你还有反悔的机会,可以重新转换为固定利率。

有人认为,如果未来央行加息,那么房贷利率会走高。所以,不如干脆选个固定利率省心。

我的建议是:除非你原来的房贷有较大力度的折扣,比如85折甚至更优惠,否则还是选浮动利率(LPR方式)比较稳妥。

因为全球主要经济体的长期利率,都是在趋势性走低的。目前美国基准政策利率接近零,欧洲日本是负利率。为什么会这样?因为欧洲和日本人口红利终结,少子化、老龄化明显;另外,健全的社会保障让大家创造财富的热情下降。


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我们早晚也会进入这个阶段。中国央行的最新表态是,尽可能长时间的,把货币政策保持在常态 。啥意思?就尽量拖延迈向零利率、负利率的时间。

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